Calculadora TAE: compara el coste de dos préstamos personales

Compara dos préstamos con las mismas hipótesis

Rellena capital y plazo comunes, y después añade las condiciones de cada oferta. Es una estimación para préstamos personales a tipo fijo: no calcula la TAE contractual de una hipoteca, tarjeta, descubierto o préstamo con varios desembolsos.

Declara solo gastos del crédito que conozcas y que correspondan a la operación. La calculadora no decide su inclusión jurídica. En el crédito al consumo, la ley incluye los costes conocidos relacionados con el crédito y ciertos servicios accesorios condicionados, pero excluye, entre otros, los gastos notariales y los costes por incumplimiento; revisa los artículos 6 y 32 de la Ley 16/2011.

Calendario que usa el cálculo: día 0 = entrega del capital y pago o descuento de la comisión inicial; mes 1 = primera cuota, exactamente un mes después; meses 2 a N = cuotas mensuales consecutivas. Se consideran todos los meses de igual duración, como en el simulador del Banco de España. No se introducen fechas de calendario reales ni se calcula el efecto de días irregulares.

La TAE permite mirar más allá del TIN

El TIN describe el tipo deudor nominal. No indica por sí solo cuánto dinero habrá salido de tu cuenta durante todo el préstamo: pueden existir comisión de apertura, costes periódicos u otros servicios accesorios obligatorios. Por eso, para comparar ofertas de crédito, la cuota mensual y el coste total también importan.

La Ley 16/2011 define el coste total del crédito con intereses, comisiones, impuestos y otros gastos conocidos relacionados con el contrato, con las exclusiones del artículo 6; incorpora ciertos servicios accesorios, como seguros, si obtener el crédito en esas condiciones depende de contratarlos. Su artículo 32 y el anexo I igualan el valor actual anual de las disposiciones, reembolsos y gastos computables. Se excluyen, por ejemplo, gastos por incumplimiento y determinados costes que existirían también pagando al contado. Por eso no todo importe cargado al consumidor se añade automáticamente.

La Ley 16/2011 tiene exclusiones por tipo de operación y cuantía: entre otros ejemplos, excluye créditos inferiores a 200 € y determinados créditos inmobiliarios (art. 3); por encima de 75.000 € solo se aplica parcialmente (art. 4.5). El campo de capital empieza en 200 €, pero eso no basta para determinar si un contrato concreto queda incluido. Los créditos inmobiliarios sujetos a la Ley 5/2019 tienen su propia regla de cálculo de TAE en el artículo 8 y el anexo II: esta calculadora de préstamo personal no los calcula.

Ejemplo: menor TIN, pero más gastos

Comparamos dos supuestos ficticios de 10.000 € a 36 meses:

• Oferta A: TIN 6 %, comisión obligatoria inicial 200 € y gasto obligatorio de 2 € cada mes. La cuota base estimada es 304,22 €, el total pagado ronda 11.223,88 € y la TAE matemática estimada es 8,09 %.
• Oferta B: TIN 7,5 %, sin gastos añadidos introducidos. La cuota base estimada es 311,06 €, el total pagado ronda 11.198,21 € y la TAE matemática estimada es 7,76 %.

Flujos que hacen el ejemplo recalculable, usando meses normalizados: en A se reciben netos 9.800 € en t = 0; luego hay 35 pagos de 306,22 € y un pago final ajustado de 306,18 € en los meses 1–36. En B se reciben 10.000 € en t = 0; hay 35 pagos de 311,06 € y un pago final ajustado de 311,11 €. La igualdad de valor actual de estos flujos arroja TAE aproximadas del 8,09 % y el 7,76 %, respectivamente. Los importes son un ejemplo matemático, no una oferta. En el contrato real pueden existir otros conceptos, fechas o redondeos.

Límites y comprobaciones de la fórmula y sus flujos

Para cada oferta, la cuota de amortización se calcula con el sistema francés: tipo periódico = TIN anual / 12; cuota = capital × tipo periódico / (1 − (1 + tipo periódico)^−N). Si el TIN es cero, capital / N. Después, el algoritmo busca la tasa mensual que hace que el valor actual de las N cuotas —incluidos los gastos mensuales declarados— coincida con el desembolso neto de día 0. La anualización efectiva es TAE = (1 + tasa mensual)¹² − 1. Es la ecuación del anexo I de la Ley 16/2011 aplicada a la hipótesis de doce meses normalizados iguales; no es TIN × 12 ni se suman porcentajes.

Flujos asumidos: en t = 0, disposición positiva por el capital y gasto inicial negativo (equivalente a capital − comisión); en t = 1/12, 2/12…N/12 años, pagos negativos de cuota más coste mensual. La fórmula supone que el contrato dura todo el plazo y que se cumplen pagos y condiciones pactados (art. 32.3 de la Ley 16/2011). La comisión inicial se considera pagada al inicio o descontada del importe entregado; ambas formas producen el mismo flujo neto inicial.

El cálculo limita el capital a 100.000 €, el plazo a 1–480 cuotas y los gastos mensuales a 1.000 €. Supone costes iniciales al firmar, pagos mensuales de igual duración, cuotas francesas, sin carencia y tipo fijo. Los importes se redondean a céntimos por periodo y la última cuota se ajusta por el saldo residual.

No introduce fechas de calendario: usa un primer pago exactamente un mes después de la disposición y periodos mensuales de igual duración, como simplifica el simulador del Banco de España. No calcula flujos con días irregulares, varios desembolsos, tipos variables o mixtos, carencias, cuota final pactada distinta, costes cuya inclusión sea discutida, gastos notariales, descubiertos ni amortizaciones anticipadas. Tampoco sirve para estimar la TAE de un crédito inmobiliario regido por la Ley 5/2019. Comprueba la ficha europea de información normalizada, la oferta y el contrato, y verifica qué costes deben incluirse. Revisión financiera y jurídica humana pendiente.

Fuentes y herramientas relacionadas

• Ámbito de aplicación: Ley 16/2011, art. 3 (exclusiones) y art. 4 (aplicación parcial). Texto consolidado consultado el 28/10/2026.
• Costes y fórmula: Ley 16/2011, art. 6, y art. 32 y anexo I. El BOE muestra como última actualización publicada la del 28/03/2014; consulta: 28/10/2026.
• Banco de España: cálculo de la TAE de un préstamo. Hipótesis publicadas: amortización francesa, costes al formalizar o periódicos, pagos mensuales, meses de igual duración y primera cuota un mes después. Consulta: 28/10/2026.
• Ley 5/2019, art. 8 y anexo II: método distinto para créditos inmobiliarios. Consolidado consultado el 28/10/2026; última actualización publicada que muestra el BOE: 07/10/2026.

Para revisar conceptos próximos consulta la calculadora de préstamo personal, la calculadora de hipoteca, la simulación de cuota hipotecaria referenciada al IRPH y la herramienta de interés compuesto. Para estimar un leasing con opción final, abre también la calculadora de leasing: sus cuotas y pagos residuales no bastan para determinar la TAE contractual. Para sumar partidas de una hipoteca antigua bajo un supuesto jurisprudencial expresamente limitado, consulta la calculadora de gastos hipotecarios; no estima la TAE de una reclamación ni garantiza una devolución. La TAE no equivale a la tasa de capitalización de un depósito o inversión.

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