Calculadora de préstamo personal: conoce la cuota y el coste total

Simula un préstamo personal

Los datos se procesan en esta página para mostrar una estimación matemática. Usa las cifras de la oferta o del contrato. Introduce en los campos de costes solo cargos obligatorios conocidos; los productos opcionales y cualquier coste que no añadas quedarán fuera del resultado y de la TAE estimada.

Cuota, coste total, TIN y TAE: qué mide cada resultado

• Capital: importe contractual prestado. Si la comisión inicial se descuenta al entregar el dinero, el efectivo neto es menor; la amortización, sin embargo, se calcula sobre el capital contractual completo.
• TIN fijo: tipo nominal anual que se aplica al saldo pendiente. Para reproducir la hipótesis mensual del simulador, se usa i = TIN / 1200. No incluye por sí mismo las comisiones.
• Plazo: número de mensualidades completas. Se supone que la primera vence exactamente un mes después de la firma y que todos los meses tienen igual duración.
• Coste total modelado: intereses redondeados cuota a cuota, más los costes iniciales y periódicos que se han introducido. No es el coste de una oferta si falta un gasto o servicio obligatorio.

Con amortización francesa y tipo mensual i, la cuota base se obtiene con C = P × i / (1 − (1 + i)−n), donde P es el capital, n el número de cuotas y C la cuota de amortización. Si el TIN es 0 %, se usa C = P / n. Cada mes se calcula el interés sobre el saldo inicial de ese periodo; el resto de la cuota reduce el capital. Los costes mensuales añadidos no amortizan principal. Se redondea cada periodo a céntimos y la última cuota se ajusta para cancelar el saldo residual.

TAE teórica estimada: se calcula a partir del dinero neto disponible al inicio y de todas las cuotas modeladas, incluidas las comisiones y costes que has declarado. El método busca el tipo mensual que iguala el valor actual de los pagos con el dinero neto recibido y lo convierte en tasa anual efectiva. Sigue las simplificaciones publicadas por el Banco de España: gastos iniciales pagados al firmar, cuotas mensuales, meses de igual duración, ausencia de carencia y primera cuota un mes después. Si cambian fechas, costes, condiciones o ámbito normativo, puede diferir de la TAE contractual. No se debe presentar como la TAE que ofrecerá el banco.

Ejemplo resuelto: 10.000 € a 36 meses

Supongamos un préstamo de 10.000 €, TIN fijo anual del 6 % y 36 mensualidades, sin comisión ni otros costes. Tipo mensual: 6 / 1200 = 0,005 (0,5 %). La fórmula francesa da una cuota de amortización de 304,22 €. Los intereses suman 951,88 €; tras redondear cada cuota a céntimos y ajustar la última, se pagan 10.951,88 € en total. Coste sobre el capital prestado: 951,88 €.

Añadimos ahora 200 € de comisión obligatoria al inicio y 2 € de gasto obligatorio en cada cuota. La cuota de amortización continúa en 304,22 €; el pago mensual del modelo es 306,22 €, salvo el último, que se ajusta por el redondeo. Total pagado, incluida la comisión: 11.223,88 €. Si la comisión se descuenta del capital al firmar, el efectivo neto inicial es 9.800 €. Con los 36 flujos mensuales supuestos, la TAE teórica estimada es 8,09 %. Son importes recalculables bajo hipótesis constantes; una oferta real puede incluir otros costes o un calendario distinto.

El coste inicial no reduce el saldo contractual que amortizas: el cálculo de intereses y principal parte de 10.000 €. Para el flujo inicial de la TAE, el modelo considera que recibes 9.800 €. Aunque se pague aparte en vez de descontarse del desembolso, el efecto económico inicial modelado es el mismo. Comprueba el modo de cobro en la información precontractual.

Límites y comprobaciones de la simulación

El modelo admite un capital de hasta 100.000 €, TIN fijo entre 0 % y 100 %, plazo entre uno y 480 meses, una comisión/coste inicial inferior al capital y un coste obligatorio mensual de hasta 1.000 €. Supone sistema francés, tipo fijo durante toda la operación, cuotas mensuales, meses de igual duración, desembolso único en la fecha de firma, todos los costes iniciales pagados entonces, ausencia de carencia y primera cuota exactamente un mes después. Redondea intereses y pagos a céntimos en cada periodo y ajusta la última cuota para dejar el saldo a cero.

No incluye tipo variable, carencia, cuotas con fechas no mensuales, seguros, servicios accesorios obligatorios que no hayas introducido, amortizaciones anticipadas, impagos, cambio de condiciones, cuotas finales irregulares ni impuestos externos. No determina si una comisión es válida, proporcionada o reembolsable; tampoco decide qué partidas integran la TAE legal de un contrato. Si un gasto obligatorio es desconocido o no puede calcularse con rigor, no lo inventes: el resultado dejará de reflejar el coste completo y la TAE estimada puede quedarse corta. No evalúa solvencia, recomienda endeudarse ni sustituye la información precontractual ni el contrato de una entidad.

La Ley 16/2011 define el coste total del crédito, la información que se entrega antes de contratar y la fórmula legal de la TAE en los arts. 6, 10 y 32 y el anexo I, para las operaciones comprendidas en su ámbito. Excluye, entre otros, créditos con garantía hipotecaria, créditos inferiores a 200 € y ciertas operaciones; para importes superiores a 75.000 € prevé aplicación parcial. La ley aplicable depende de la operación concreta. Comprueba la información normalizada europea y el contrato, y solicita a la entidad que explique cualquier diferencia. Revisión financiera/jurídica humana pendiente.

Fuentes oficiales y herramientas relacionadas

• Ley 16/2011, de contratos de crédito al consumo: arts. 3, 4, 6, 10 y 32 y anexo I. El texto consolidado indica como última actualización publicada el 28/03/2014; consultado el 28/10/2026. Comprueba su ámbito antes de aplicar una regla al contrato.
• Banco de España: simulador de cuota y amortización de préstamo personal o hipotecario, consultado el 28/10/2026.
• Banco de España: hipótesis de cálculo de la TAE de un préstamo, consultadas el 28/10/2026. El Banco denomina teórica a la TAE de simulación y publica las hipótesis de cuotas francesas, costes al origen/periódicos y fechas mensuales uniformes que delimitan este cálculo.
• Banco de España: gastos asociados al préstamo personal, consultado el 28/10/2026; describe comisiones que pueden aparecer al inicio o durante el préstamo.

Para comparar tareas financieras próximas, consulta la calculadora de hipoteca, la simulación de cuota con IRPH Entidades, la calculadora de interés compuesto y la calculadora de intereses legales y comerciales. Sus modelos y supuestos no son intercambiables. Si la oferta financia un bien con opción de compra residual, revisa la calculadora de leasing; no es el mismo flujo que este préstamo personal.

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